花呗分期划算吗(花呗分期利息)

花呗的利率高吗?

花呗分期划算吗(花呗分期利息)

我想,应该没几个人不说花呗的利率不高。

花呗的计息方式主要有两种:

1、按日计息,万分之3-5,折合年化率为10.95-18.25%;注意:免息期内(最迟还款日当日)还清,不计息。

2、分期费率,分期数不同,其费率和实际年化率也不同,如下:

花呗分期费率及年化率 陆典谷 整理

期数

分期费率

年化利率(单利)

3期

2.5%

14.94%

6期

4.5%

15.27%

9期

6.5%

15.34%

12期

8.8%

15.86%

注:上表数据来自支付宝的花呗。

实际上,花呗的功能类似银行信用卡(贷记卡)。

花呗分期划算吗(花呗分期利息)

借呗的计息方式与花呗上述计息方式雷同。

我们再看看,房贷利率是多少?4.45%起,最高一般是6.37%。房贷利率 = 5年期LPR(4.45%) + 加减值(一般是上浮)。

这么一对比,花呗、借呗的利率简直高得让人惊掉下巴,妥妥的“高利贷”啊。但花呗、借呗的本质不是一般的商业贷款,而是信用贷(消费贷其实也是一种信用贷,以信用作为“抵押物”而不是实物资产),显然拿花呗的利率与银行的商贷(比如房贷)利率对比就不恰当。如果真要比较,应该与银行的同类贷款——信用贷的利率对比,我们看看银行的信用贷利率,以常见的信用卡利率为例,对比如下:

花呗分期划算吗(花呗分期利息)

信用卡的计息方式与花呗一样,主要分两种:

1、按日计息,一般是万分之5,折合年化率就是18.25%;超过免息期(还款日)未还清,就会从消费之日起计息。

2、分期费率及折合年化率,参照上述的花呗分期费率。

此外,很多人不清楚什么是高利贷,认为借贷利率高于金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍就是“高利贷”,显然是误解。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定(2020第二次修正)》第25条、28条规定,民间借贷利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限(超过就是俗称的“高利贷”)。

目前法律法规只是规定了民间借贷的贷款利率的上限,并没有明确规定该规定适用金融机构的借贷利率,因此只凭花呗、借呗或信用卡的利率(实际年化率)高于房贷利率就说它们是高利贷于法无据。

当然,笔者不鼓励大家过度消费,借贷应量力而行。

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