保险等待期90天怎么计算(保险等待期90天什么意思)

大家好,我是木木,说大实话的保险经纪人。这是我原创的第61篇文章,预计阅读时间5分钟。

保险等待期90天怎么计算(保险等待期90天什么意思)

前几天带着委托人读条款,正好读到等待期。我发现有必要科普一期关于「等待期」的文章。等待期出险,会被拒赔吗?不同公司的有不同程度等待期条款,内容大有乾坤。

已经买过保险的朋友,等待期内不必要的检查要暂缓,比如体检或可做可不做的查体,在等待期内确诊或者出现症状,有不赔的可能性。

如果近期打算买保险的朋友,不要随便体检,因为体检容易发现身体异常项,本来可以标准体承保的,因为异常项变成除外/加费,甚至拒保。

一、等待期定义

等待期又叫做观察期,观察这段时间内是否出险。类似男女朋友刚开始交往,都要观察一段时间看看双方是否合得来。保险公司设置等待期的目的,主要为了防止「骗保」和「逆选择」。

等待期是从保单生效开始算的,从有利于消费者的角度来看,等待期越短越好。

二、影响哪些险种?

健康保障类的产品,对于等待期设定比较严格,比如重疾险和医疗险。

重疾险的等待期是90天,也有180天的产品,因为意外伤害的原因造成的疾病,无等待期。医疗险的等待期是30天,长期医疗90天,由于意外的原因,无等待期。

等待期对其他险种的影响较小。

意外险没有等待期的概念,因为意外是突发的,从保单生效那天起就能保障意外事故的风险。寿险90天的等待期,只要没有发生保险责任:身故或者全残,就不影响保单的效力。年金险不涉及赔付,逆选择风险较小,也基本不受限于等待期。

三、重疾险的等待期

买了重疾险,等待期内确诊了轻症/中症,有三种不同的处理方式:

1、已经确诊的轻症免责,其他轻症责任仍在;

2、所有轻症责任终止,合同继续有效;

3、确诊轻症,合同终止。

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如果等待期内确诊了重症,保险公司基本都退还保险费,合同终止。

保险等待期90天怎么计算(保险等待期90天什么意思)

买保险的人群,都是为了有保障。不知道何时会生病,严重程度如何,选择条款更有利于消费者的,保障就更全。

另外,通常我们以为,严格条款是小公司产品。恰恰相反,确诊轻症的第一种处理方式,是一个没怎么听说过的公司,产品性价比也很高;第2、第3种处理方式,都是耳熟能详的大公司。保险合同都是按照条款来赔,并不存在「公司品牌越大,理赔条件越宽松」这种说法

四、医疗险的等待期

涉及到医疗险的等待期,有两种情况:

1、等待期出现症状,该疾病后续都不理赔;

2、等待期确诊疾病,该疾病后续治疗都不赔。

保险等待期90天怎么计算(保险等待期90天什么意思)

这是好医保的长期医疗险(20年)版本,由于有保证续保的条款,因此理赔条件相对严格。

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这是另一款百万医疗险的等待期条款,只明确了「确诊」,那么如果仅仅是出现症状但未确诊,仍然可以赔。

五、总结

重疾险

等待期发生轻症/中症:有的保单除外确诊的病(最宽松),有的保单除外轻症/中症责任(适中),有的保单终止(严格)。

等待期发生重症:保单终止,退还保费。

医疗险

等待期出现症状:有的保司只要没确诊就不影响(宽松),有的保司免责疾病(严格)。

等待期确诊疾病:所有保司公司免责此疾病(一般操作),还有的保险公司约定等待期内患重疾,保单终止(严格)。

面对等待期,我们最稳妥的方法是:早买保险,过完等待期,后续的检查异常都在保障范围内,并且买完保险在等待期中,不必要的检查不做。确实需要治疗的情况,也要及时去医院,不能耽误病情。

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