如何提前还房贷最划算(贷款可以提前还一部分吗)

如何提前还房贷最划算(贷款可以提前还一部分吗)

在如今这个房价偏高的时代,全款买房的购房人绝对是少数,而绝大多数购房者,都是通过购房贷款购房的。根据2022年1月末官方公布的数据来看,到2021年末时,我国个人住房贷款余额实现同比上涨11.3%,达到了38.32万亿元。

从年年增长的这一数据就能看得出来,贷款买房的人越来越多了。不过,贷款虽然能圆“购房梦”,但也意味着购房人要背负大量的贷款,而且是利率越高利息越高,还款的金额也就越多。

因此有不少购房者在贷款后,攒够钱想提前将贷款全部还清,也就是我们所说的提前还贷。

如何提前还房贷最划算(贷款可以提前还一部分吗)

提前还贷支出高

不过,对于提前还贷的看法,许多人都不同。有人认为,房贷的利息太高,提前还贷就可以少还利息,那么自然是很“划算”的。不过也有人认为,通货膨胀下,未来还款压力会越来越小的,所以提前还贷就是给银行“白送钱”,是“糊涂”做法。

那么,究竟提前还贷是“聪明”还是“糊涂”呢?银行员工算了一笔账,首先我们要清楚,提前还贷我们究竟需要哪些支出。如果是提前将剩余贷款全部结清的话,那么我们至少要准备剩余本金。

如何提前还房贷最划算(贷款可以提前还一部分吗)

例如借贷100万本金,而还款多年后,本金还剩余50万没还,那么就要至少准备50万元的资金。还有,提前还贷可以算作一种“违约”行为,虽然银行允许提前还贷,但是可能要支付违约金,具体金额多少也要看银行具体的规定。

最主要的是,大家要清楚,提前还贷虽然不用还剩余的贷款利息,但是已经还清的贷款利息是全部不会退还的,大家也要做好这部分钱“损失”的准备。

不同还款方式下,提前还贷有区别

其次,究竟提前还贷是否划算,并没有一个统一的标准,因为不同贷款人的还款方式是不同的,所以提前还贷也是有区别的。根据目前的规定,我国贷款的还款方式总共分为两种:等额本金和等额本息。

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我们要知道的就是,等额本息方式的月供是不变的,但是随着时间的增加,月供中本金所占的比例会越来越高,而利息所占的比例会越来越少;等额本金的月供不固定,呈现逐月递减的趋势,而本金和利息也是前期还款多一些,后期还款少一些。

这么来看,具体哪个方式更适合提前还款我们算一笔账就知道了。根据贝壳研究院发布的最新数据,到2022年2月,全国103个重点监测城市中的房贷利率达到了首套5.47%、二套5.75%。

我们就按照首套5.47%来计算,同样是100万的贷款金额、30年的还款期限。等额本息还款方式,还款总额为203.72万元,总利息为103.72万元,每年还款本金加利息总额为67908.98元,还款10年,总还款金额为622499.8元,其中利息为503795.56元。

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而等额本金还款方式,还款总额为182.27万元,总利息为82.27万元,首年还款本金加利息总额为89197.63元,还款10年,总还款金额为789926.33元,其中利息为456593元。

从这个结果来看,等额本息剩余未还利息还有533404.44元,而等额本金剩余未还利息仅有366107元。所以说,从节省利息的角度来看,前者比后者更适合提前还款,更“划算”一些。

当然,这也不绝对,我们是以已经还款10年的前提为标准的,实际上以还款金额的不同,也会导致不同的情况。

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已还款金额不同,提前还贷有讲究

我们就以等额本息为例,如果是已经还款5年的话,那么等额本息的已还款金额为339544.9元,其中利息为263782.63元。而此刻剩余贷款利息足足有773417.37元,这么来看,若此刻还款,能够节省的利息就更多了。

所以说,尽量在已经还款年限较短的情况下,进行提前还贷,更加划算,等额本金也是同理,有业内人士表示,如果等额本息已经还款超过1/3的周期,等额本金超过1/2的周期,那么就不要提前还贷了,因为这样就不划算了。

如何提前还房贷最划算(贷款可以提前还一部分吗)

当然,提前还贷是“聪明”还是“糊涂”,还是得看大家自己的情况,不同情况下提前还贷的“划算程度”也不同。而且,每个人的经济情况也是不同的。毕竟提前越早还款虽然剩下的利息多,但需要准备的资金也更多,不一定适合每个人。

最主要的是,贷款方式无法更改,已经贷款的购房人,只能按照自己选择的方式去还款。不过,大家其实还可以部分还款,就是手里有的闲钱,不够偿还全部本金,但足够偿还部分,也可以提前还掉一部分,这样后续的利息也能少一些。

大家觉得提前还款怎么样最划算呢?你们的贷款已经还了多少了呢?欢迎在评论区留言讨论。

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