小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

从孩子呱呱坠地开始,父母就竭尽全力呵护孩子,什么都要给“心头肉们”最好的。

在保险的问题上也是如此,但保险五花八门,什么保险是最好的,没有一个标准。

因此,如何正确给孩子买保险是众多父母头疼的问题:市面上的儿童保险那么多,怎么买才能不花冤枉钱呢?

今天不说虚的,用最简单直接的语言告诉大家孩子的保险怎么买?

主要内容如下:

1、为什么要给孩子买保险?

2、怎么给孩子买保险?

3、1000块预算搞定小朋友的保险!

全文6000字,接下来请仔细阅读这篇文章,10分钟了解儿童保险,避开儿童保险的坑,还有1000块搞定孩子的保险方案!

话不多说,直接进入正题!

一、为什么要给孩子买保险?

为什么要花钱给孩子买保险?

大多数人想给孩子买保险是想给孩子一份保障,尽管我们在生活的方方面面照顾和保护孩子,但是总有一些“角落”我们顾不上或者不可预测。

所以我们想到了保险。

但买保险如果脱离实际情况和真实风险都是在耍流氓!

只有从风险出发选,对症下药才能买对保险不踩坑。那孩子生活中有什么风险呢?

对于孩子来说,日常要注意的风险主要两种:意外和疾病。

1)意外风险

孩子天真无邪,根本意识不到危险。

从出生那一刻,家长就有操不完的心,意外绝对是担忧之首,比如摔跤、骨折、猫抓狗咬、触电、溺水等等。

这里新手妈妈会更担忧一些,天天看新闻,生怕自己没看住孩子。

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

所以买保险首先就要把意外风险考虑上,尤其是意外产生的医疗费用。

2)疾病风险

相对于成人来说,小孩子的免疫系统没有发育完全,抵抗疾病的风险相对较弱。

如果是感冒发烧这些小病还好,但对于一些比较严重的疾病,比如儿童高发的白血病。

不仅对孩子身心造成伤害,治疗、照顾和康复也是父母的重担,这都需要经济支持。

所以购买保险的时候一定要考虑到疾病风险,尤其是大病风险,用保险给孩子和家庭筑好防线。

二、怎么给孩子买保险?

给孩子买保险首先要明确一个原则,先大人后小孩!

家长才是孩子最好的保险。

如果孩子生病了,家长可以到处筹钱,但是如果家长倒下了,对于家庭来说才是致命伤!

所以给孩子买保险,要确保大人的保险都配齐了。

我们前面已经明确了孩子日常的风险,对症下药,具体可以看看我整理的儿童保险配置思路。

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

1、少儿医保

在配置商业儿童保险之前,一定要优先办理少儿医保,而且一定尽早!

最好在宝宝出生后三个月内办理,这样从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销!

就之前深圳罗某笑小朋友的患病事件看,患病住院共产生医疗费用20来万,而医保直接报销了16万多,报销比例高达82%。

一年只需要200多块,就可以报销七八成费用。而且有了少儿医保,再去配置儿童保险时,保费也会相对便宜。

2、儿童意外险

在有了少儿医保的基础上,儿童意外险是第一个要考虑的商业保险。

一年只要几十块钱,小到跌倒摔伤,大到交通事故,都能保。

那如何给孩子挑一款意外险?

首先,一款标准的儿童意外险,通常会包括以下三个保障责任:

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

这三点是儿童意外险必不可少的责任,缺胳膊少腿的产品不要考虑了。

①意外医疗

小孩子天性好动,对世界充满好奇且不懂危险,一旦因意外受伤,去医院便是常有的事。

而意外险的意外医疗保障,正好解决这方面的费用支出,对孩子来说尤为实用。

意外险能报销多少意外医药费,重点关注产品的免赔额、保障范围和报销比例。

0免赔的产品,肯定比100元免赔的好;100%报销的肯定优于80%报销。

用药方面,不限社保报销的也会更好。

②身故/残疾保障

国家对未成年身故赔付进行了限额:

10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁不能超过50万。

所以儿童保险的保额买多了也赔不了那么多,只能赔最高保额。

意外伤残是按伤残比例赔付,这部分保额是没有限制的。

在意这方面保障的朋友,可以通过配置多份产品做高伤残保额。

另外有的儿童意外险还有其它保障,如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等;

这些都是锦上添花的功能,有当然会更好。

小结:

给孩子买意外险重点关注意外医疗方面。

如果对少儿意外险还有任何疑问,都可以随时找我,我会尽我所能帮你解答:)

3、儿童重疾险

重疾险的原理很简单,符合合同约定的疾病,保险公司会给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配,保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

给孩子买重疾险的理由有两个,一个有大病可能性;二如果孩子生病,家庭经济损失大。

目前,我国的儿童癌症负担世界第二,每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。

而白血病则是0~14岁儿童最常见的癌症,占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

孩子生场病,爸妈半条命。在孩子生大病时,家长往往只能放弃工作来照顾孩子……

治疗+康复,再加上大人陪伴左右的误工费,都是钱。

所以给孩子买重疾险也是非常有必要的。然而给孩子买重疾险的门道很多,并不是越贵越好!重点关注以下两点:

① 保额

买保险就是买保额,保额决定了保险公司会赔多少钱。

给孩子买重疾险,主要是为了抵御重疾给家庭带来的经济风险,保额太少不起作用。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据,我国重大疾病的治疗费用一般在30万左右,加上一些其他费用,普通家庭配置40万以上的保额就够用了。

② 少儿特疾额外赔付

少儿重疾险的特色就是对于少儿高发特定疾病可以额外赔付,多倍赔付。

2020 年,保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范 (2020 年修订版)》,高发的28种重疾,各家定义都相同。

但在少儿高发重疾种类上,目前没有一个统一的行业标准。根据我过往测评的经验,理赔和产品数据支持,我整理了这16种儿童高发特疾:

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

从上图我们可以看到,儿童高发重疾基本上都是大家平日里经常听到的,如:白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的儿童重疾险,少儿高发重疾额外赔付越高越好。我也整理了热销少儿重疾险的特疾赔付情况:

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

可以看到,很多产品都支持双倍,甚至2.5倍的赔付。

建议重点关注一下这部分的保险责任。

50万的保额,假如得了重疾(如白血病)可以双倍赔付,可以赔100万,还是非常实用的。

重疾险精选:少儿特疾可赔2.5倍保额

而对于儿童重疾险的其他保障,宝爸宝妈们问得也很多,我也简单回答一下:

①要不要附加身故责任?

不要!

刚说了国家对未成年身故保额的赔付限制,买的多也赔不了。

10岁以下身故赔付不能超过20万,而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次,加上身故责任,保费贵的不是一星半点,非常不划算。

②保障时间选多久?

看预算!

对于普通家庭来说预算不多,重疾险保20年/30年也可以,等孩子成年了再补充成年重疾险;

在保费这一块,更建议给大人多留点预算,毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然,预算充足的话,保到70岁或者终身也都可以。

③保费豁免有没有必要附加?

要!

保费豁免一般有两种,被保险人豁免和投保人豁免。

如果被保险人或者投保人得了合同里的轻症、中症、重疾(被保险人无重疾豁免,直接出险,保障结束),后面的保费不用交了,但是保障继续。

现在大多数儿童重疾险都是自带被保险人豁免的,个别产品不自带,如果可以加钱附加强烈建议加一个,或者直接选择自带的重疾险!投保人豁免重要原因是孩子的保费是大人在交钱的,如果大人患病,严重影响孩子的保费,如果没有投保人豁免,后续保费可能是难题。

所以给孩子买,尽量加一份投保人豁免,附加也就多几十块钱,非常值得。④重疾多次赔付的责任要不要附加?

同样看预算,预算充足,保障肯定越多更好。

但是如果预算有限需要取舍,这个就可以舍掉。因为多次得重疾险概率相对较小。

小结:

给孩子挑选儿童重疾险,记住保额要够,重点关注少儿特疾额外赔付,至于一些其他的保障责任主要看预算。

4、儿童医疗险

医疗险是报销型的,花多少报多少。

和医保搭档后,可以比较完美的覆盖孩子生病,尤其是生大病的医药费。

在少儿医保的基础上,给孩子买的医疗险主要有两种,他们和少儿医保的区别,我也整理了如下表格:

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

关于少儿医保前面已经说过了,这里不再赘述,重点说说医疗险。

百万医疗险:用来弥补医保的不足。

社保范围外的外购药、进口药都能报销;

像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗险来报销。

但大多百万医疗险都有一个通病,那就是一般医疗保险金有1万元免赔额,1万以内的费用不赔。

小额医疗险:在儿童保险中较常见,可以用来弥补百万医疗险的不足。

凭借自身「低免赔」特点,可以用来抵百万医疗险的1万免赔额,形成很好的互补关系。

如果预算充足,都买没毛病。

但如果要排个优先级,我建议是在有百万医疗险的前提下, 还有预算再去考虑小额医疗险。

没有人会因为小病小痛破产,但一场大病却足以倾家荡产。

所以我们要优先保障大病带给我们的风险,故百万医疗险是首选。

1)如何给孩子挑选百万医疗险?

那么,如何给孩子挑选一款合适的百万医疗险呢?

深蓝君也总结了以下几点:

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

① 保障责任

这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。

四项基本保障责任,缺少任意一项,或者偷工减料的,直接不合格!

② 续保条件

买医疗险,最担心的就是今年买得了但明年续不了。

因为医疗险产品对健康告知询问得很细、很严。

假如生病理赔过,下一年可能就与百万医疗险无缘了。

目前市面上儿童医疗险的续保条件主要有4种:

最好的是20年保证续保的长期医疗险;

其次是15年保证续保;

然后是6年保证续保,3年保证续保;

最差的是一年期产品。

③ 增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样,比较同质化,所以很多保险公司就在增值服务上大作文章。

增值服务虽不是核心保障,但也有些很实用的,比如说费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等。

尤其是外购药报销,有些价格高昂的抗癌特药,因为各种原因可能要去医院外面的医疗机构购买,医保不能报销。

比如说一些天价抗癌药,长期服用“吃掉一两套房子”都是很正常的。

④ 保额、免赔额

百万医疗险,顾名思义,保额都是百万起步。

不过对于儿童医疗险来说,号称300万、600万保额,更多只是噱头。

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用,一年哪用得了这么多?

但免赔额,我们可得好好留意,因为超过免赔额以外的费用才会报销啊!

现在,市场上主流百万医疗险基本都是5千~1万的免赔额。

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾,很多产品的免赔额就会降为0,这点也比较人性。

2)如何给孩子挑选小额医疗险?

给孩子选小额医疗险的前提是已经购买了百万医疗险。

相对于百万医疗险,小额医疗险简单很多。

不用考虑什么附加责任、增值服务,而且都是一年期产品,也不用考虑续保。

主要关注住院医药费报销,这里又分出3个内容:免赔额低不低,赔付比例高不高,报销范围广不广。

小孩应该买什么保险最好(小孩有什么保险好)

可以看到,0免赔、100%赔付、不限社保报销的条件是最好的。

但目前能同时满足这3个条件的比较少。

一般情况下,能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品,就已经很不错了。

小结:

给孩子买医疗险,优先考虑百万医疗险。

选择百万医疗险重点考虑基础保障、续保条件和一些实用的增值服务。

如果还有预算,可以加一份小额医疗险,主要关注报销条件。

三、1000块预算,搞定小朋友的保险

咱们按照上面的思路,就可以为孩子配置一套儿童保险方案了。

授人以渔也要授人以鱼,如果还没有清晰的配置思路,这里用一个真实的方案给大伙打个样。

邵女士和丈夫开了一家早餐店,年收入在9万左右,上个月想给5岁的儿子买份保障,预算在1000左右。

了解孩子已经有医保后,我给她做了这样一个方案:1350元搞定了小朋友的保障。

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具体看看投保思路。

1、意外险

意外险可以报销跌倒、摔伤这类意外伤害的医疗费用。

我给孩子选择了专心少儿意外险 2022,如果不幸意外受伤,经社保报销后,剩余费用符合规定能 100% 报销。

除此之外,这款产品还有意外身故或伤残的保障,保额 20 万,整体保障比较全面。

2、百万医疗险

医疗险方面,只给孩子买了一份百万医疗险。

具体产品选择了 e 享护-医享无忧,这款产品保证续保 20 年,中途就算停售、发生理赔或身体变差也可以续保。

如果因疾病或意外住院,花费超过 1 万元 免赔额 的部分,符合条件是可以全额报销的。

附加了外购药保障后,万一要用到抗癌药,满足条件可以 100% 报销指定的药品。

3、少儿重疾险

关于重疾险,因为邵女士在孩子出生的时候买了一份返还型重疾险,10年交,目前交了5年,退保损失大,所以不建议退保。

而是在此基础上增加一份 30 万保额、保至 70 岁的 大黄蜂 6 号补充保额。

这款产品性价比很高,除了轻、中、重疾的基本保障外,它还有少儿特疾额外赔,保障很全面。

如果是在投保前 30 年不幸确诊白血病等高发少儿特病,最高能获赔 90 万;

30 年后确诊,最高也能赔 60 万,保障还是不错的。

这里要注意,保险方案是根据个人情况来的。

每个家庭的情况和预算都不一样,同一家庭不同时期情况也不一样。

方案只是打样,不能照搬。

比如说如果孩子没有任何保障,重疾险的保额还得加点;

如果预算更充足,再加一份小额医疗险会有更好的保障。

如果大人保险预算不足,小孩子的预算更少,也可以优先少儿医保、意外险和百万医疗险。

买保险要有动态思维,先解决有没有保障,再考虑优不优,完全可以等预算充足再加保。

当下一定要量力而行,适合的才是最好的。

【写在最后】

孩子是父母的宝贝,不管是感冒发烧,还是“跌打损伤”都让人操心。

保险不能阻止阻止疾病或者意外的发生,但在一定程度上可以给我们面对风险的底气。

“不差钱,尽管治”是孩子发生风险后,为人父母能给医生最好的回答。

关于孩子怎么买保险到这就结束了。

简化后的语言可能会有遗漏或者表述不恰当的地方,如果有不同的见解或者其他疑问,都可以在评论区留言,一起探讨,共同进步。


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